Face à la baisse du pouvoir d’achat des retraités, il n’a jamais été aussi important de choisir une mutuelle santé dédiée aux besoins des seniors. Le dilemme : souscrire à une complémentaire santé efficace tout en contrôlant son budget, puisque mécaniquement, les besoins évoluent avec l’âge. De fait, les mutuelles senior présentent des prix plus élevés que les autres tranches de la population. Pour autant, des solutions existent pour choisir une excellente couverture santé tout en faisant des économies.
Ainsi, selon votre situation, comment faire pour déterminer vos besoins et choisir la mutuelle qui soit la plus adaptée à votre style de vie ? Quelles sont les conditions en vigueur pour y adhérer et sur quels points faut-il être vigilant ?
Plus de 55 ans, quelle mutuelle choisir ?
Pour choisir une mutuelle adaptée à votre situation, il vaut mieux prioriser celle qui vous propose les meilleurs remboursements pour vos besoins en santé, sans trop impacter votre pouvoir d’achat.
Les mutuelles seniors prennent en charge les frais mal remboursés par l’Assurance maladie, tels que les appareils auditifs, l’hospitalisation ou encore les séjours en cure thermale. Toutefois, tout dépend du contrat, chaque mutuelle est différente ! Il est donc essentiel de bien vérifier les taux de remboursement appliqués sur les garanties qui vous préoccupent le plus.
Lire l'article dédié : Seniors : plus de 55 ans, quelle complémentaire santé choisir ?
Notez également que le ticket modérateur et les dépassements d’honoraires fréquents lors de la consultation auprès de certains médecins spécialistes, restent à votre charge ou celle de votre complémentaire. C’est pourquoi nous vous conseillons de vérifier que ces frais soient bien pris en charge dans votre contrat de mutuelle senior.
Pour choisir au mieux votre couverture santé, nous vous conseillons de vérifier qu’une bonne prise en charge est assurée sur les garanties suivantes :
- les cures thermales,
- les frais d’optique (prise en charge des montures et lentilles),
- les soins en dentaire (dentiers, implants, couronnes),
- les maladies chroniques, les traitements,
- les appareillages (auditifs et prothèses),
- la médecine douce (ostéopathie, acupuncture, réflexologie),
- les consultations de spécialistes (par exemple un cardiologue),
- les frais d’hospitalisation (soins, transport, frais de confort),
- des services comme les aides ménagères, les dépenses en pharmacie ainsi que la radiologie peuvent être inclus.
Lors d’une souscription, mieux vaut également vérifier les plafonds de remboursements, les exclusions de garanties, les délais de carence proposés et si le tiers payant est inclus ou non (vous permet de ne pas avancer vos frais auprès de professionnels de santé comme en pharmacie, en radiologie, en centre de santé, etc).
Enfin, pour souscrire à l’offre santé qui correspond le mieux à votre situation, il est conseillé de comparer les différentes mutuelles, en se basant sur les éléments suivants : les cotisations des mutuelles santé, les niveaux de garanties proposés dans le contrat, les taux de remboursement pour les postes de santé qui vous intéressent.
Pour cela, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier en assurance pour comparer les offres auprès de plusieurs assureurs.
Bon à savoir : pour souscrire à une mutuelle senior, les assureurs n’imposent pas d’âge minimum. Il est donc tout à fait envisageable de souscrire à une mutuelle senior dès la cinquantaine, du moment qu’elle répond au mieux à vos besoins, puisqu’un assuré en départ à la retraite n’aura pas les mêmes besoins qu’un assuré de plus de 70 ans. En revanche, certaines mutuelles imposent une limite d’âge maximale et refusent les assurés de plus de 65 ans. Il est donc essentiel de souscrire à un contrat capable de s’adapter, mais aussi d’évoluer.
Personne seule : comment choisir la meilleure mutuelle sénior ?
Vous êtes célibataire ou vivez seul pour cause de séparation, ou encore êtes veuf/veuve et souhaitez bénéficier d’une couverture santé dont vous seul pouvez profiter des avantages. Les dépenses étant différentes par rapport à un couple, vous êtes nombreux à chercher une offre de mutuelle qui n’impute pas trop votre pouvoir d’achat.
Lire l'article dédié : Quelle mutuelle choisir pour une personne seule ?
Souscrire à une mutuelle senior est alors l’option la plus adaptée pour vous. Ce contrat est réputé pour être économique et mieux adapté à vos besoins. L’avantage étant d’éviter de cotiser pour des garanties qui ne vous sont pas nécessaires. De plus, les offres à destination des seniors sont généralement viagèresvous garantissant une protection à vie indépendamment de l’âge et de l’état de santé de l’assuré.
Il est alors nécessaire de cibler en amont, les prestations de soins qui vous correspondent le plus. Nous vous conseillons également de vérifier dans le contrat s’il y a un délai de carence (délai entre la souscription au contrat et la réelle prise en charge de vos soins), et si vous bénéficiez du tiers payant pour éviter d’avancer certains frais, qui est une obligation dans les contrats responsables.
Pour choisir la meilleure mutuelle, il est conseillé également, de se tourner vers des offres de complémentaires sans limites d’âge. C’est une solution particulièrement adaptée pour prendre en charge l’apparition de nouveaux besoins médicaux ou l’arrêt de certaines garanties qui ne sont plus nécessaires.
Le conseil Mutuelle2santé : souscrire dès le départ à un contrat santé sans limites d’âge vous permet de conserver les avantages fidélité plutôt que de devoir se tourner vers un nouvel assureur (qui vous coutera également des frais de dossier). Sachez que les offres Mutuelle2santé ont quant à elles une limite d’âge à la souscription en ligne qui est de 70 ans, en revanche, les garanties sont viagères. Toutefois en contactant directement l’un de nos conseillers, ils pourront vous établir d’autres solutions sans limites d’âge à la souscription.
Choisir le meilleur contrat : existent-ils des limites d’âge pour souscrire à une mutuelle santé sénior ?
Une mutuelle peut tout à fait imposer un âge maximum, que ce soit une complémentaire familiale, jeune ou senior. Il n’existe cependant pas de règles établies en la matière : certaines complémentaires imposent un âge maximum, d’autres non.
Si vous souhaitez éviter les mauvaises surprises dans votre recherche de complémentaire senior, sachez qu’il existe des mutuelles dont la souscription est sans limites. Aucune condition ne s’impose, mais veillez tout de même aux tarifs pratiqués pour bénéficier des garanties qui vous intéressent le plus.
Si vous optez pour une mutuelle senior sans limites d’âge, assurez-vous qu’elle soit capable d’évoluer dans le temps. Un senior de 60 ans n’a pas les mêmes besoins et dépenses en santé qu’une personne âgée de 80 ans. Nous vous conseillons de lister les prestations qui vous intéressent le plus pour faire évoluer votre contrat.
En complément, sachez qu’il est monnaie courante que le montant de vos cotisations augmente à partir de 50 ans, et particulièrement pour les plus de 75 ans. Cela se justifie par l’évolution des besoins en fonction de la tranche d’âge de l’assuré.
Résiliation : une mutuelle sénior peut-elle résilier un assuré trop âgé ?
Un assureur est autorisé à résilier un assuré passé un certain âge, seulement si une clause du contrat le stipule. En complément, l’assureur doit respecter le délai de préavis pour vous informer de la résiliation.
Ainsi, certains contrats d’assurance santé dédiés aux seniors peuvent pratiquer des prix avantageux. Mais il y a un revers de la médaille : l’exclusion de garanties essentielles pour maintenir un bon niveau de protection ou encore des mutuelles limitées dans le temps autorisant la résiliation de leurs assurés après 70 ou 75 ans.
En outre, certaines mutuelles seniors opèrent une baisse des garanties et des taux de remboursement en cours de contrat. À l’inverse, certains contrats vont proposer des cotisations très élevées, justifiées par des prestations spécifiques onéreuses.
Se retrouver du jour au lendemain sans couverture santé est un risque majeur pour une population dont il faut prendre soin. C’est pourquoi il est important d’anticiper une éventuelle résiliation de votre mutuelle, en vous rapprochant de votre assureur pour trouver une meilleure solution. Il est d’ailleurs préférable de faire des demandes de devis auprès de plusieurs organismes afin de comparer les offres et de vous renseigner sur les différentes conditions. Après avoir trouvé une offre en adéquation avec vos besoins, vous pouvez résilier auprès de votre complémentaire santé.
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