Souscrire à deux mutuelles santé : est-ce avantageux ?

30/07/2020
Avantage d'avoir 2 mutuelles

 

Légalement, il est tout à fait possible de souscrire à deux mutuelles santé. Cependant, vous ne pouvez déclarer à la Sécurité Sociale qu’une seule mutuelle qui sera prioritaire. Cela permettra d’effectuer automatiquement les remboursements entre l’Assurance maladie et votre couverture santé (télétransmission des actes médicaux). Vous pouvez toutefois souscrire à une deuxième mutuelle qui interviendra en second niveau pour compléter les remboursements de la Sécurité Sociale et de votre première mutuelle. Il faudra alors transmettre à votre seconde complémentaire chaque décompte santé pour justifier des remboursements perçus. À noter que les remboursements ne peuvent excéder votre dépense, soit, le montant de la prestation de santé (limite de remboursement).

Dans quelle situation est-il nécessaire de souscrire à une seconde mutuelle ? Est-ce vraiment avantageux ? Nos explications.

Salariés, étudiants, seniors, familles : pouvez-vous cumuler deux contrats de mutuelle santé ?

Oui, quelques nuances toutefois selon le contrat et la situation de chacun :

Vérifier les modalités du contrat de santé

Toutes les complémentaires santé ne sont pas éligibles pour intervenir en second niveau (après remboursement de la Sécurité Sociale et de la première mutuelle). Il convient de vérifier dans les conditions d’adhésion ou dans la notice d’information si la mutuelle peut intervenir en premier ou second niveau. C’est notamment le cas des contrats individuels Mutuelle2santé qui agissent en première mutuelle soit, uniquement en complément du remboursement de la Sécurité Sociale.

Bénéficiaires d’une mutuelle obligatoire d’entreprise

Les salariés du secteur privé bénéficient de la mutuelle d’entreprise, dite aussi « contrat groupe » ou « mutuelle collective ». Collective, car la mutuelle d’entreprise s’adresse à l’ensemble des salariés. La cotisation est prise en charge au minimum à 50% par l’employeur et est à adhésion obligatoire, excepté pour les salariés en CDD, les bénéficiaires de la CMU-c et de l’ACS.

Pour cumuler un second contrat santé, vous pouvez souscrire à une surcomplémentaire. La cotisation est souvent moins chère qu’un contrat groupe, mais généralement, des délais de carence sont appliqués. Une surcomplémentaire peut se présenter sous deux formes :

  • Une extension de votre mutuelle d’entreprise : elle complètera les remboursements effectués par votre mutuelle collective et interviendra sur les mêmes garanties. La surcomplémentaire procède aux remboursements dès que les plafonds de prise en charge de votre contrat groupe sont atteints. Il peut arriver occasionnellement que votre employeur vous propose une surcomplémentaire à adhésion facultative, à noter toutefois que la cotisation est entièrement à votre charge.
  • Un contrat d’assurance à part entière, à votre charge également. Autonome, mieux vaut la façonner à votre image en demandant des renforts sur des postes de santé précis. Ce peut être une solution pour les assurés en ALD (Affection longue durée) qui rencontrent des dépenses lourdes sur certains soins.

Lire le guide de la Mutuelle individuelle vs mutuelle d'entreprise : pourquoi souscrire à un contrat individuel ?

Assurés en situation de chômage, seniors ou étudiants

Une part de la population ne peut pas bénéficier d’une mutuelle d’entreprise. Afin de profiter d’une couverture santé efficace, il y a possibilité de souscrire à une mutuelle individuelle. Si vous êtes dans cette situation, vous avez également le droit de souscrire à deux contrats de mutuelle. Nous vous conseillons cependant de vous diriger vers une seule complémentaire santé réellement adaptée à vos besoins pour les raisons suivantes :

  • Le paiement de deux cotisations pour satisfaire l’accès à deux contrats santé va alourdir vos finances.
  • L’accès à des garanties en doublon. D’un contrat à l’autre, les prestations proposées peuvent être similaires ! Mieux vaut éviter de payer des garanties identiques.
  • Des délais de remboursement plus longs, puisque vous allez d’abord percevoir le remboursement de la Sécurité Sociale et de la première mutuelle. Vous devrez ensuite transmettre à votre seconde mutuelle le décompte santé par e-mail ou par voie postale pour enclencher la dernière partie de votre remboursement.

Avis d’expert : différentes offres existent sur le marché pour proposer des mutuelles  santé à destination des retraités, des étudiants et des chômeurs.  Vous choisissez le niveau de prise en charge souhaité selon vos besoins réels, mais aussi d’après votre budget. Vous bénéficiez alors d’une mutuelle individuelle abordable qui vous couvre efficacement sur des prestations de santé clés.

Mutuelle2santé : pourquoi souscrire à un contrat individuel ?

Souscrire à un contrat individuel haut de gamme est plus économique que de payer deux mutuelles santé, à condition de vous tourner vers une mutuelle qui répond efficacement à vos besoins.

Mutuelle2santé en a fait sa spécialisation en développant deux formules que vous pouvez personnaliser. Vous choisissez le niveau d’intervention souhaité sur plusieurs garanties (optique, dentaire, audiologie, soins courants, etc.).

Les deux mutuelles interviennent toutes deux sur des garanties essentielles afin de limiter vos frais de santé. Ces mutuelles sont sans délai de carence pour que vous puissiez profiter de votre couverture santé dès la souscription au contrat.

Le saviez-vous ? Si vous bénéficiez d’une mutuelle d’entreprise avec un panier de soins minimum, il est parfois possible de passer votre complémentaire obligatoire en surcomplémentaire. Ainsi, vous pouvez souscrire à un contrat individuel adapté à vos besoins tout en la déclarant en première mutuelle. Sur une prestation en optique par exemple, la Sécurité Sociale et votre contrat individuel agiront en priorité sur les remboursements. Votre surcomplémentaire agira en seconde mutuelle pour compléter la prise en charge restante. Attention toutefois, les entreprises qui acceptent de transformer le contrat groupe en surcomplémentaire ne sont pas légion ! Rapprochez-vous du département des Ressources Humaines de votre entreprise pour envisager cette possibilité.

 Aller plus loin : Quelle mutuelle choisir ? Les points clés pour faire le meilleur choix.