La situation sanitaire que nous connaissons depuis 2020 rebat les cartes en matière de santé, dès lors que vous générez des frais à l’étranger. Que ce soit un séjour à l’occasion d’un déplacement professionnel, de vacances en famille ou pour des études, plusieurs dispositifs prennent en charge certaines de vos dépenses Covid. Assurance voyage, Sécurité sociale française… retour sur la protection santé des voyageurs lorsque des frais liés au Covid sont engagés à l’étranger.
Qu’est-ce qu’une assurance voyage ?
L’assurance santé voyage
Une assurance voyage est une couverture qui permet de couvrir les frais de santé engendrés à l’étranger en prenant en charge les soins médicaux et de rapatriement. C’est un contrat multirisque dont l’indemnisation prend la forme d’un remboursement, d’une avance de frais ou encore d’un paiement (à votre place).
L’assurance voyage peut inclure des garanties qui permettent d'assurer la responsabilité civile à l'étranger. Ainsi, si un accident survient à l'étranger et que vous causez des dommages corporels et/ou matériels à un tiers, vous obtiendrez un remboursement.
Les risques couverts par une assurance frais à l’étranger
Les garanties proposées dans le cadre d'une assurance voyage varient d’un contrat à l’autre, elles peuvent inclure :
- Les frais médicaux en cas d’accident ou de maladie (remboursement des frais de chirurgie, hospitalisation, transport médical…). En somme, le remboursement des frais en cas d’urgence.
- Les frais médicaux hors situation d’urgence (remboursement des frais de consultation, remboursement des examens, remboursement des analyses…).
- L’assistance rapatriement et le transport sanitaire.
- L’assistance juridique (prise en charge des honoraires d’avocats ou de représentants judiciaires jusqu’à concurrence du plafond fixé dans le contrat).
- Le Responsabilité Civile pour dédommager les dommages corporels ou matériels causés à un tiers.
- L’individuelle accident (dédommagement contre les accidents corporels vous causant une invalidité).
- L’assurance bagages en cas de perte, de vol ou de destruction des bagages.
- L’assurance annulation, une option à souscrire au moment de la réservation.
Selon les conditions du contrat, votre assurance voyage peut prévoir une prise en charge en cas de retour anticipé, de rapatriement différé de votre animal domestique, d’interruption de séjour, de duplicata des papiers officiels perdus ou volés, d’une assistance en cas de sinistre au domicile intervenu pendant le voyage… En somme, le contrat peut véritablement s’adapter aux besoins des voyageurs et à la durée du séjour.
Enfin, le remboursement est plafonné d’après les conditions du contrat d’assurance voyage. Généralement, le plafond de remboursement est situé entre 75 000 et 300 000 euros par voyage, dont une franchise s’applique au voyageur.
Voyageurs : dans quels cas avez-vous besoin d'une assurance médicale de voyage ?
Si vous partez à l'étranger pour des vacances, un voyage d'affaires ou des études, dans ce cas, vous pouvez souscrire une assurance santé voyage qui couvrira les frais médicaux liés à un problème de santé ou encore à un accident. Des imprévus qui peuvent rapidement représenter des montants démesurément élevés.
Bien qu’en général non obligatoire, une quinzaine de pays impose la souscription à une assurance voyage qui doit mentionner explicitement sur l’attestation une prise en charge des soins, y compris en cas de Covid. L’attestation est à présenter lors de l’embarquement ou du débarquement. Ainsi, des pays comme l’Arabie Saoudite, les Bahamas, la Bolivie, le Cambodge, le Chili, le Viêt Nam ou encore la Thaïlande et le Liban l’exigent (liste susceptible d’évoluer).
Séjour à l’étranger : quelle prise en charge de la Sécurité sociale française ?
Selon votre destination, certains soins médicaux sont pris en charge par l’Assurance maladie française , selon la législation et les taux de remboursement en vigueur du pays de séjour. Il peut vous rester un reste à charge plus ou moins conséquent selon le soin et le régime de base de sécurité social du pays où vous séjournez. C’est alors votre assurance santé voyage qui pourra vous rembourser toute ou partie du montant qui reste à votre charge (selon les conditions du contrat).
Concernant les dépenses santé engagées dans un pays membre de l’Union européenne (UE), de l’Espace Économique Européen (EEE) ou en Suisse, et que vous êtes en possession de la CEAM (carte européenne d’assurance médicale) : vous bénéficierez d’une avance des frais de l’Assurance maladie.
En revanche, pour les destinations hors Europe ou les pays sans accord bilatéral avec la France, la Sécurité sociale française n’est pas dans l’obligation de procéder à un remboursement. Vous devrez avancer les frais médicaux et demander un remboursement à votre retour via le formulaire S3125. Lorsqu’on sait que des soins aux États-Unis sont 5 fois plus chers qu’en France, il s’avère judicieux de souscrire à une assurance médicale voyage pour bénéficier de garantie pour couvrir les frais médicaux ou le rapatriement sanitaire.
Quarantaine covid : quelle prise en charge de votre assurance voyage en cas de quarantaine à l'étranger ?
Si vous avez souscrit une assurance santé, certaines dépenses peuvent être prises en charge par votre contrat, avant et pendant votre séjour à l’étranger. Par exemple :
- Activation de la garantie annulation voyage si vous ne pouvez pas vous rendre à l’étranger à cause du Covid-19 (placement en quarantaine, maladie).
- Prise en charge des frais médicaux liés au Covid dans votre lieu de séjour, au même titre que toute autre maladie.
- Activation de la garantie rapatriement médical lorsque les causes sont liées au Covid-19.
Vous devrez alors régler sur place les frais d'hospitalisation, les médicaments et les consultations et transmettre les factures d’honoraires à votre complémentaire santé à votre retour.
Concernant les tests PCR réalisés à l’étranger, là encore, plusieurs scénarios possibles : un test réalisé dans un État membre de l’UE, de l’UEE ou la Suisse, sont pris en charge à 100% par l’Assurance maladie française (sur prescription médicale, dans la limite de 35 euros). Un test réalisé dans un État hors de l’UE, de l’EEE et de la Suisse sera pris en charge à hauteur de 27% par l’assurance maladie, dans la limite de 35 euros.