Dans le paysage assurantiel français, différents dispositifs sont mis en place pour protéger votre famille face aux aléas de la vie. La Sécurité sociale en est un bon exemple, ainsi que les contrats liés aux dommages. On peut citer également les complémentaires en santé et prévoyance qui couvrent les individus. Certaines protections sont obligatoires, d’autres optionnelles, elles peuvent être prises en charge en partie par votre employeur ou être à vos frais.
Du point de vue juridique, ce ne sont pas les mêmes contrats qui couvrent un accident, une blessure, une brûlure, une maladie, des dommages matériels comme un incendie, une inondation ou encore une catastrophe naturelle. Ainsi, quelles sont les assurances et les garanties utiles pour protéger votre famille face aux aléas de la vie ?
Les différents contrats d’assurance adaptés à votre famille
On distingue l’assurance de personnes pour couvrir les risques liés à l’individu (accident corporel, maladie, invalidité, décès) de l’assurance de biens et responsabilités. Tous deux remplissent cependant le même intérêt : vous protéger vous et votre famille face à un dommage ou à un sinistre. Parmi les nombreux produits assurantiels, certains dispositifs s’avèrent particulièrement avantageux. Explications.
Les complémentaires santé
Elles interviennent en complément du remboursement de l’Assurance maladie (qui gère la maladie, les accidents du travail et les maladies professionnelles). Vous pouvez y souscrire à titre individuel pour que votre famille soit prise en charge pour des soins en optique, dentaire, hospitalisation ou encore pour rembourser vos frais en pharmacie et maternité.
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Dans le cadre de votre entreprise, votre employeur a pour obligation de vous affilier à une mutuelle collective (un contrat applicable à l’ensemble des salariés). L’employeur étend souvent son offre de mutuelle à votre famille, mais peut ne pas toujours correspondre aux besoins spécifiques de tous les membres de votre foyer. Dans ce cas précis, vous pouvez toujours souscrire à une sur-complémentaire à titre individuel, en vous tournant vers l’organisme complémentaire de votre choix.
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L’assurance responsabilité civile (RC)
Ce contrat couvre les dommages matériels, immatériels et corporels causés à un tiers de façon involontaire. Elle peut également prendre en charge un dégât des eaux, des actes de vandalisme, une catastrophe naturelle ou technologique. Elle est souvent incluse dans votre assurance habitation, multi-risques ou automobile. Vous pouvez cependant souscrire à une offre RC vie privée ou encore familiale en complément, pour couvrir :
- Les dommages causés à autrui,
- Les dommages causés par vos enfants mineurs ou majeurs (s’ils vivent à votre domicile),
- Les dommages causés à autrui par vos mobiliers, vos animaux domestiques (selon sa catégorie) ou ceux qui sont sous votre garde.
La prévoyance
Ce type de contrat est une solution pour préserver la situation financière de votre famille en cas d’arrêt de travail, d’invalidité (partielle ou totale) ou de décès. Des indemnités journalières sont versées par la Sécurité sociale et votre organisme complémentaire ou institut de prévoyance, si vous avez souscrit à ce type d’offre.
Lors de l’établissement du contrat vous pouvez choisir de mettre en place une rente éducation ou une rente conjoint pour que vos proches perçoivent un versement en dépit d’un décès ou d’une invalidité. C’est une protection supplémentaire à destination de vos bénéficiaires pour faire face à un coup dur. La Sécurité sociale peut verser un capital décès à vos ayants droit, mais il est malheureusement souvent insuffisant et s’adresse en priorité à votre conjoint(e).
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L’assurance-vie
Principalement vue comme un placement financier, une assurance-vie permet de vous constituer un pécule lors de votre départ à la retraite et permet aussi d’établir un patrimoine que vous pourrez léguer à vos bénéficiaires. C’est une solution qui permet d’avantager votre conjoint(e) et vos enfants, en transmettant votre capital dans le cadre d’une succession.
Ce contrat permet au souscripteur d’effectuer des retraits de son vivant, pour un projet immobilier, en cas de retraite anticipée, d’invalidité ou encore en situation de licenciement.
L’assurance loisir
Il est tout à fait possible d’assurer les loisirs que vous pratiquez seul ou en famille. Si vos enfants pratiquent de l’équitation, du ski, du vélo, ou si vous pratiquez de l’escalade, des sauts en parachute, vous pouvez être amené à choisir une offre de protection sociale. Certains sports nécessitent d’ailleurs une licence qui inclut une assurance complémentaire.
Dans votre recherche des meilleurs contrats pour protéger votre famille, vous pouvez tout à fait vous faire accompagner par un courtier en assurances pour établir une offre adaptée. Sachez qu’il vous est possible de souscrire à un contrat multi-risques, qui permet de regrouper plusieurs assurances dans un même contrat.
Assurance décès : une couverture efficace pour protéger sa famille ?
En cas de décès, un autre produit d’assurance est dédié à la protection de la famille : l’assurance décès. Différent du contrat d’assurance-vie (produit d’épargne), ce dernier n’intervient qu’en situation de décès et d’invalidité.
L’assurance décès se traduit par le versement d’un capital aux bénéficiaires (conjoint, enfants). Selon les conditions du contrat, l’indemnisation peut être versée en cas d’invalidité survenue après la souscription ou encore en cas d’accident. Outre le capital, certaines assurances peuvent proposer une rente éducation ou conjoint afin de permettre aux enfants de terminer leurs études et de subvenir aux besoins du partenaire.
Concernant les cotisations, elles sont fixées d’après votre âge, vos capacités financières, votre état de santé ainsi que le montant du capital choisi. Selon le contrat, la profession peut également avoir un impact sur la tarification, notamment si la garantie est associée à un contrat de prévoyance.
Contrairement à l’assurance-vie, l’assurance décès ne permet pas à l’assuré principal de retirer une partie des sommes versées de son vivant. Autre différence : le montant des cotisations ainsi que la capital versé en cas de sinistre sont fixés dès la souscription au contrat, alors que l’assurance-vie permet de verser librement les primes.
Ainsi, alors que l’assurance-vie est un placement financier, l’assurance décès est un contrat de prévoyance. Si tous deux permettent de transmettre un capital aux membres de la famille, leur finalité et leur fonctionnement diffèrent.
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