Vous êtes célibataire, avec ou sans enfants, et cherchez à vous constituer un complément de revenu pour votre retraite. Avez-vous envisagé de souscrire à un contrat de retraite complémentaire auprès d’une mutuelle ?
En France, les assureurs proposent de souscrire à un contrat d’épargne à titre personnel, pour bénéficier d’un revenu supplémentaire. Que vous ayez bénéficié du régime de base en cotisant dans une entreprise, ou en exerçant une activité indépendante, vous êtes nombreux à considérer d’autres options pour être certain d’avoir une pension retraite confortable.
En tant que célibataire, il est normal de s’intéresser de plus près aux différentes solutions qui peuvent s’offrir à vous, car vous n’envisagez pas de cumuler votre épargne avec une compagne ou un compagnon.
Tour d’horizon du système de retraite français
En France, le système de retraite repose sur le principe de répartition et de solidarité entre les générations. Cela signifie que ce sont les salariés, les cadres et les employeurs actuels qui servent à payer les retraites ARRCO-ARGIC (organisme de retraite complémentaire) des anciens salariés ou cadres qui sont actuellement à la retraite. Cela se traduit sous forme de cotisations sociales qui sont prélevées de façon mensuelle sur les salaires des salariés, dont une part du montant est prise en charge par votre employeur.
On distingue aujourd’hui, deux piliers pour représenter le système d’épargne français :
- Les régimes obligatoires : intégrants le régime de retraite de base et le régime complémentaire,
- Les régimes supplémentaires : tels que l’épargne retraite en entreprise, le Plan d’Epargne Retraite Populaire (PERP) et le contrat de retraite Madelin à destination des indépendants.
Le régime supplémentaire convient aux personnes qui souhaitent épargner progressivement, pour répondre à leurs besoins en tant que futurs retraités.
Certains optent également pour l’Assurance Vie, qui permet de mettre en place des versements mensuels pour vous constituer un capital, qui peut être débloqué lors de votre départ à la retraite.
Enfin, en ce qui concerne le régime de base, il faut savoir que pour bénéficier d’une retraite à taux plein, il est nécessaire de valider un certain nombre de trimestres qui diffère selon votre année de naissance.
Les conseils pour la mise en place d’un plan d’épargne retraite
L’âge légal de départ à la retraite en France se situe entre 60 et 62 ans, mais certains métiers (sportifs professionnels, militaires) considèrent l’âge de départ à la retraite bien avant. Il est possible d’anticiper un départ si, par exemple, vous avez commencé à travailler jeune, si vos conditions de travail étaient pénibles ou encore, en situation de handicap.
Les professionnels conseillent cependant de songer à votre retraite dès 40 ans, mais de commencer à épargner lorsque vous êtes plus jeune pour fournir moins d’effort sur les dernières années.
Mettre en place une stratégie patrimoniale (comme investir dans l’immobilier pour toucher une rente une fois retraité) est également recommandée. Des conseillers en gestion de patrimoine peuvent vous accompagner pour faire les bons choix et surtout au bon moment, car investir tient compte des tendances du marché.
Enfin, les sociétés d’assurances peuvent vous faire bénéficier de leur expertise pour la mise en place de contrats d’épargne, tels que :
- Le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP), pour constituer une retraite complémentaire sous forme de rente viagère. À destination des particuliers, il vous permet de bénéficier de la rente dès la liquidation de la retraite obligatoire, ou dès 62 ans,
- Les contrats Madelin, un droit réservé aux indépendants (TNS), afin de constituer une retraite supplémentaire et de défiscaliser les cotisations versées lors du calcul de l’impôt sur le revenu (limité par un plafond fiscal).
Sachez cependant, qu’il est possible de débloquer par anticipation les sommes versées sur un contrat d’épargne sous certaines conditions. Les contrats Madelin et Perp, ont les mêmes conditions, notamment :
- Lors du décès du conjoint ou du partenaire de PACS,
- Dans une situation de surendettement de l’assuré,
- Dans le cas d’une situation d’invalidité de l’assuré, qui ne peut plus exercer sa profession,
- Liquidation judiciaire.
Vous pouvez comparer les différentes offres du marché pour voir les options les plus intéressantes, ou vous faire accompagner par un courtier en assurance qui constituera un contrat au plus proche de vos attentes.
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